Paso a paso

El primer paso para obtener un préstamo es determinar cuánto dinero puede pedir prestado. En el caso de la compra de una vivienda, debe determinar cuánto puede permitirse incluso antes de empezar a buscar. Respondiendo a unas sencillas preguntas, calcularemos su poder adquisitivo, basándonos en las directrices estándar de los prestamistas.

Haga clic aquí para precalificar.

También puede optar por obtener la preaprobación de un préstamo, lo que requiere la verificación de sus ingresos, crédito, activos y pasivos. Es recomendable que obtengas una preaprobación antes de empezar a buscar tu nueva casa para que:

Busque propiedades dentro de su rango.
Estar en mejor posición a la hora de negociar con el vendedor (el vendedor sabe que su préstamo ya está aprobado).
Cierre más rápido su préstamo
Más información sobre la precalificación
Ratios LTV y de deuda sobre ingresos
Puntuación de crédito FICO™
Prestatario autónomo
Fuente del pago inicial

Ratios LTV y de deuda sobre ingresos
El LTV o relación préstamo-valor es la cantidad máxima de exposición que un prestamista está dispuesto a aceptar para financiar su compra. Los prestamistas suelen estar dispuestos a prestar un porcentaje mayor del valor, incluso hasta el 100%, a los prestatarios solventes. Otra consideración a la hora de aprobar el importe máximo del préstamo para un determinado prestatario es la relación entre los pagos mensuales de la deuda (como los préstamos personales y para automóviles) y los ingresos. La regla general es que los pagos mensuales de la hipoteca no deben superar 1/3 de los ingresos brutos mensuales. Por lo tanto, los prestatarios con una relación deuda-ingresos elevada deben pagar una cuota inicial más alta para poder optar a una relación LTV más baja.

Puntuación de crédito FICO™
Las puntuaciones de crédito FICO™ son ampliamente utilizadas por casi todos los tipos de prestamistas en su decisión de crédito. Es una medida cuantificada de la solvencia de un individuo, que se deriva de modelos matemáticos desarrollados por Fair Isaac and Company en San Rafael, California. Las puntuaciones FICO™ reflejan el riesgo crediticio del individuo en comparación con el de la población general. Se basa en una serie de factores, como el historial de pagos, el importe total del préstamo, la duración del historial de crédito, la búsqueda de nuevos créditos y el tipo de crédito establecido. Cuando empiece a buscar una nueva tarjeta de crédito o un préstamo, cada vez que un prestamista consulte su informe crediticio afectará negativamente a su puntuación de crédito. Por lo tanto, es aconsejable que autorice al prestamista/corredor a consultar su informe crediticio sólo después de que haya decidido solicitar un préstamo a través de ellos.

Prestatarios autónomos
Los autónomos suelen encontrar mayores obstáculos a la hora de pedir un préstamo que un trabajador por cuenta ajena. Para muchos prestamistas convencionales, el problema de los préstamos a los autónomos es la documentación de los ingresos del solicitante. Los solicitantes de empleo pueden proporcionar a los prestamistas los recibos de sueldo, y los prestamistas pueden verificar la información a través de su empleador. A falta de estos registros de empleo verificables, los prestamistas se basan en las declaraciones de la renta, que suelen exigir durante dos años.

Fuente del pago inicial
Los prestamistas esperan que los prestatarios dispongan de suficiente dinero en efectivo para el pago de la cuota inicial y otros gastos que debe pagar el prestatario en el momento de la financiación del préstamo. Por lo general, los requisitos de pago inicial se hacen con fondos que los prestatarios han ahorrado. Si un prestatario no tiene el pago inicial requerido, puede recibir “fondos de regalo” de un donante aceptable con una carta firmada en la que se indique que los fondos regalados no tienen que ser devueltos.

Los préstamos hipotecarios tienen muchas formas y tamaños. Decidir qué préstamo tiene más sentido para su situación financiera y sus objetivos significa comprender las ventajas de cada uno. Tanto si va a comprar una casa como si va a refinanciarla, existen dos tipos básicos de préstamos hipotecarios. Cada uno tiene diferentes razones para elegirlos.

1) Hipoteca a tipo fijo

Las hipotecas a tipo fijo suelen tener plazos de 15 o 30 años. A lo largo de esos años, el tipo de interés y los pagos mensuales siguen siendo los mismos. Este tipo de préstamo se selecciona cuando:

Planea vivir en su casa más de 7 años
Como la estabilidad de un pago fijo de capital/interés
No quiere correr el riesgo de futuros aumentos de las cuotas mensuales
Piensa que tus ingresos y gastos seguirán siendo los mismos
2) Hipoteca a tipo variable

Las hipotecas de tipo variable (a menudo llamadas ARM) suelen durar 15 o 30 años, al igual que las hipotecas de tipo fijo. Pero durante esos años, el tipo de interés del préstamo puede subir o bajar. Los pagos mensuales aumentan o disminuyen. Este tipo de préstamo se selecciona cuando:

Planea permanecer en su casa menos de 5 años
No le importa que su pago mensual cambie periódicamente (al alza o a la baja)
Se siente cómodo con el riesgo de posibles aumentos de pago en el futuro
Piensa que sus ingresos probablemente aumentarán en el futuro
Si considera cuidadosamente los factores mencionados y busca nuestro asesoramiento profesional, podrá seleccionar el préstamo que se ajuste a su situación actual y a sus objetivos financieros futuros.

Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Ut elit tellus, luctus nec ullamcorper mattis, pulvinar dapibus leo.

Aunque los prestamistas se ajustan a las normas establecidas por los organismos gubernamentales, las directrices de aprobación de los préstamos varían en función de las condiciones de cada uno de ellos. En general, la aprobación se basa en dos factores: su capacidad y voluntad de devolver el préstamo y el valor de la propiedad.

Una vez recibida su solicitud de préstamo, iniciaremos inmediatamente el proceso de aprobación del mismo. Su procesador de préstamos verificará toda la información que usted ha proporcionado. Si se encuentra alguna discrepancia, el tramitador o su gestor de préstamos se encargarán de solucionarla. Esta información incluye:

Comprobación de ingresos/empleo
¿Sus ingresos son suficientes para cubrir los pagos mensuales? Las directrices del sector se utilizan para evaluar sus ingresos y sus deudas.

Comprobación del crédito
¿Cuál es su capacidad para pagar las deudas a su vencimiento? Se revisa su informe de crédito para determinar el tipo y las condiciones de los préstamos anteriores. Se considerarán los lapsos o retrasos en el pago y deberán ser explicados.

Evaluación de activos
¿Dispone de los fondos necesarios para hacer el pago inicial y pagar los gastos de cierre?

Valoración de la propiedad
¿Hay suficiente valor en la propiedad? La propiedad se evalúa para determinar el valor de mercado. La ubicación y la zonificación desempeñan un papel en la evaluación.

Otra documentación
En algunos casos, puede ser necesaria documentación adicional antes de tomar una decisión final sobre la aprobación de su préstamo.
Para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación del préstamo:

Rellene completamente su solicitud de préstamo. Puede utilizar nuestros formularios en línea para agilizar el proceso.
Responda con prontitud a cualquier solicitud de documentación adicional, especialmente si su tipo de interés está bloqueado o si su préstamo debe cerrarse en una fecha determinada.
No introduzca o retire dinero de sus cuentas bancarias sin dejar constancia de ello. Si recibe dinero de amigos, familiares u otros parientes, prepare una carta de donación y póngase en contacto con nosotros.
No haga ninguna compra importante hasta que su préstamo esté cerrado. Las compras hacen que sus deudas aumenten y podrían afectar negativamente a su solicitud actual.
No salga de la ciudad cerca de la fecha de cierre de su préstamo. Si tiene previsto estar fuera de la ciudad, es conveniente que firme un poder notarial.

Una vez aprobado su préstamo, estará listo para firmar los documentos finales del mismo. Debe revisar los documentos antes de firmar y asegurarse de que el tipo de interés y las condiciones del préstamo son los que le prometieron. Además, verifique que el nombre y la dirección que figuran en los documentos del préstamo son correctos. La firma se realiza normalmente ante un notario.

También hay varias tasas asociadas a la obtención de una hipoteca y a la transferencia de la propiedad que deberá pagar al cierre. Traiga un cheque de caja para el pago inicial y los gastos de cierre si es necesario. Normalmente no se aceptan cheques personales. También tendrá que mostrar la póliza de seguro del propietario de la vivienda, y cualquier otro requisito, como el seguro contra inundaciones, además del comprobante de pago.

Su préstamo se cerrará normalmente poco después de que haya firmado los documentos del préstamo. En las transacciones de préstamos de refinanciación para propietarios, la ley federal requiere que usted tenga 3 días para revisar los documentos antes de que su transacción de préstamo pueda cerrarse.