En 1934 se creó la Administración Federal de la Vivienda (FHA) para mejorar los estándares de la vivienda y proporcionar un sistema adecuado de financiación de la misma con un seguro hipotecario. Ahora las familias que de otro modo habrían quedado excluidas del mercado de la vivienda podrían finalmente comprar la casa de sus sueños.

La FHA no concede préstamos a la vivienda, sino que asegura el préstamo; en caso de impago del comprador, el prestamista cobra del fondo de seguros.

Comprar una casa con tan solo un 3,5% de entrada.
Ideal para los que compran una vivienda por primera vez y no pueden hacer pagos iniciales más grandes.
La solución hipotecaria adecuada para quienes no pueden acceder a un préstamo convencional.
Los programas de asistencia para el pago inicial pueden añadirse a un préstamo de la FHA para obtener un pago inicial adicional y/o ahorros en los costes de cierre.

La aprobación de su préstamo depende al 100% de la documentación que aporte en el momento de la solicitud. Tendrá que dar información precisa sobre:

Empleo

Declaración de la renta completa de los dos últimos años
Declaraciones W-2 y 1099 de los últimos 2 años
Recibos de pago de los últimos 2 meses
Declaraciones de la renta de los autónomos y estados de ganancias y pérdidas de los últimos 3 años para los prestatarios autónomos
Ahorro

Extractos bancarios completos de todas las cuentas de los últimos 3 meses
Extractos recientes de cuentas de jubilación, 401k, fondos de inversión, mercado monetario, acciones, etc.
Crédito

Facturas y extractos recientes que indiquen los números de cuenta y los pagos mínimos
Nombre, dirección y número de teléfono del arrendador o cheques de alquiler cancelados de 12 meses
Facturas recientes de servicios públicos para complementar el crédito delgado
Papeles de quiebra y descargo, si procede
Cheques cancelados de 12 meses emitidos por alguien a quien usted cofirmó para obtener una hipoteca, un coche o una tarjeta de crédito, esto indica que usted no es quien realiza los pagos.
Personal

Licencia de conducir
Tarjeta de la Seguridad Social
Cualquier documento de divorcio, pensión alimenticia o manutención de los hijos
Tarjeta verde o permiso de trabajo, si procede
Cualquier documento de propiedad de la vivienda
Refinanciación o propiedad de alquiler

Nota y escritura de cualquier préstamo actual
Factura del impuesto sobre bienes inmuebles
Póliza de seguro de hogar de riesgo
Un cupón de pago para la hipoteca actual
Contratos de alquiler para una propiedad de varias unidades

La principal diferencia entre un préstamo de la FHA y un préstamo de vivienda convencional es que un préstamo de la FHA requiere un pago inicial más bajo, y los criterios de calificación de crédito para un prestatario no es tan estricta. Esto permite a quienes no tienen un historial de crédito, o con pequeños problemas de crédito, comprar una casa. La FHA requiere una explicación razonable de cualquier elemento derogatorio, pero utilizará el sentido común en la suscripción del crédito. Algunos prestatarios, con circunstancias atenuantes en torno a la bancarrota descargada hace 3 años, pueden trabajar alrededor de los problemas de crédito del pasado. Sin embargo, la financiación convencional se basa en gran medida en la puntuación de crédito, una calificación otorgada por una oficina de crédito como Experian, Trans-Union o Equifax. Si su puntuación está por debajo de la norma mínima, es posible que no pueda optar a ella.

Sus gastos mensuales no deben superar el 29% de sus ingresos brutos mensuales para un préstamo FHA. Los costes totales de la vivienda, a menudo agrupados, se denominan PITI.

P = Director

I = Interés

T = Impuestos

I = Seguro

Ejemplos:

Ingresos mensuales x 0,29 = PITI máximo
3.000 $ x 0,29 = 870 $ PITI máximo

Sus gastos mensuales totales, o la relación entre la deuda y los ingresos (DTI), sumando el PITI y las deudas a largo plazo, como los préstamos para automóviles o las tarjetas de crédito, no deben superar el 41% de sus ingresos mensuales brutos.

Ingresos mensuales x 0,41 = Costes totales mensuales máximos
$3,000 x .41 = $1230
1.230 $ en total – 870 $ PITI = 360 $ permitidos para la deuda mensual a largo plazo

Los ratios de los préstamos FHA son más permisivos que los típicos préstamos convencionales.

Sí, por lo general una quiebra no impedirá que un prestatario obtenga un préstamo de la FHA. Lo ideal es que el prestatario haya restablecido su crédito con un mínimo de dos cuentas de crédito, como un préstamo de coche o una tarjeta de crédito. A continuación, esperar dos años desde la descarga de una bancarrota del capítulo 7, o tener un mínimo de un año de reembolso para un capítulo 13 (el prestatario debe solicitar el permiso de los tribunales). Además, el prestatario no debe tener ningún problema de crédito, como retrasos en los pagos, cobros o cancelaciones de crédito desde la quiebra. Se pueden hacer excepciones especiales si un prestatario ha sufrido circunstancias atenuantes, como la supervivencia a una enfermedad grave, y ha tenido que declararse en quiebra porque las elevadas facturas médicas no podían pagarse.